為貫徹落實國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、保監(jiān)會《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險指導意見》（以下簡稱《指導意見》），促進城鄉(xiāng)居民大病保險健康發(fā)展，保護參保群眾合法權益，近日，保監(jiān)會印發(fā)了《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》在《指導意見》的基礎上，對大病保險的市場準入和退出條件作了明確規(guī)定，要求開辦大病保險的保險公司必須償付能力充足；近三年內無重大違法違規(guī)行為；具備較強的健康保險精算技術；并需配備具有醫(yī)學等專業(yè)背景的專業(yè)人員；具備功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統(tǒng)。保險公司在投標過程中違反有關規(guī)定，開展大病保險業(yè)務過程中受到3次以上行政處罰，或違規(guī)支付手續(xù)費、給予保險合同約定以外的回扣或者其他利益的，保險監(jiān)管機構三年內不將其列入大病保險資質名單。

《辦法》對保險公司的投標行為進行嚴格監(jiān)管，要求投標文件由保險公司總公司同意，并出具精算意見書、法律意見書和相應授權書。嚴禁投標人弄虛作假，相互串通投標報價，惡意壓價競爭，向招標人、評標委員會成員行賄或者采取其他不正當競爭手段，泄露招標人提供的參保人員信息等行為?！掇k法》還要求保監(jiān)局全程跟蹤投標過程，監(jiān)督保險公司依法合規(guī)參與大病保險投標。

《辦法》對保險公司開展大病保險業(yè)務進行了規(guī)范，要求保險公司制定大病保險專屬產(chǎn)品，并根據(jù)投保人提供的基本醫(yī)保經(jīng)驗數(shù)據(jù)，建立大病保險精算模型，科學制定產(chǎn)品參數(shù)、厘定費率，審慎定價。要求保險公司與政府有關部門加強溝通合作，實現(xiàn)大病保險信息系統(tǒng)與基本醫(yī)保信息系統(tǒng)、醫(yī)療救助信息系統(tǒng)和醫(yī)療機構信息系統(tǒng)的對接，嚴格用戶權限管理，確保信息安全。

《辦法》要求保險公司加強大病保險服務能力建設。建立大病保險專業(yè)隊伍，通過電話、網(wǎng)絡等方式為被保險人提供咨詢、查詢服務，根據(jù)被保險人分布情況，設立服務網(wǎng)點，為投保人和被保險人提供便捷服務。加強大病保險與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助的銜接，提供“一站式”即時結算服務和異地就醫(yī)結算服務?！掇k法》在《指導意見》有關規(guī)定的基礎上，規(guī)定保險公司應在醫(yī)保主管部門的授權下，依據(jù)診療規(guī)范和臨床路徑等標準或規(guī)定，通過醫(yī)療巡查、駐點駐院、抽查病歷等方式，做好對醫(yī)療行為的監(jiān)督管理，及時將發(fā)現(xiàn)的冒名就醫(yī)、掛床住院、過度醫(yī)療等違規(guī)問題通報投保人和政府有關部門，并提出相關處理建議。

《辦法》要求保險公司對大病保險單獨核算，加強資金管理，嚴格核定業(yè)務成本，據(jù)實列支大病保險經(jīng)營費用支出，加強費用管控力度，降低大病保險管理成本，提高經(jīng)營效率。《辦法》特別要求保險公司要遵循收支平衡、保本微利的原則，與投保人協(xié)商合理確定大病保險賠付率、費用加利潤率。建立動態(tài)風險調整機制，根據(jù)實際經(jīng)營結果、醫(yī)保政策調整和醫(yī)療費用變化情況，通過調整下一保險期間保險責任、保險費率等方式，對保險期間的超額結余和政策性虧損等盈虧情況進行風險調節(jié)，確保大病保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

《辦法》要求保險監(jiān)管部門加強大病保險市場準入和退出監(jiān)管的同時，要加強市場行為監(jiān)管，確保有序競爭，提升服務質量和水平，探索研究以保障水平和被保險人滿意度為核心的大病保險業(yè)務考核評價制度。對于保險公司拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務，違反規(guī)定泄露被保險人信息，在投標或承辦大病保險業(yè)務過程中存在商業(yè)賄賂、不正當競爭，編制或者提供虛假的業(yè)務數(shù)據(jù)和財務報表等行為，保險監(jiān)管部門將依據(jù)《保險法》及有關規(guī)定給予嚴厲處罰。

《辦法》全文如下：

保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務管理暫行辦法

第一章總則

第一條本辦法所稱城鄉(xiāng)居民大病保險(以下簡稱“大病保險”)，是指為提高城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障水平，在基本醫(yī)療保障的基礎上，對城鄉(xiāng)居民患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排。具體做法是從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(以下簡稱“城鎮(zhèn)居民醫(yī)保”)基金、新型農村合作醫(yī)療(以下簡稱“新農合”)基金或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(以下簡稱“城鄉(xiāng)居民醫(yī)保”)基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，通過招投標方式向符合經(jīng)營資質的商業(yè)保險公司購買大病保險。

大病保險是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸。

第二條本辦法適用于與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合或城鄉(xiāng)居民醫(yī)保相銜接的大病保險業(yè)務。部分地區(qū)建立的覆蓋城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、農村居民的統(tǒng)一的大病保險制度也可適用本辦法。

第三條本辦法所稱投保人為地方政府授權的部門；被保險人為大病保險開展地區(qū)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合或城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的全部參保(合)人；受益人為被保險人本人。

如無特別指明，本辦法所稱保險公司，包括保險公司及其分支機構。

第四條保險公司開展大病保險業(yè)務，應優(yōu)先維護被保險人的合法利益，通過提高運行效率、服務質量、風險管理水平、醫(yī)療服務和費用監(jiān)控能力，實現(xiàn)大病保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，樹立良好的市場信譽。

第二章經(jīng)營資質

第五條保險公司總公司開展大病保險業(yè)務應當具備以下基本條件：

(一)注冊資本不低于人民幣20億元或近三年內凈資產(chǎn)均不低于人民幣50億元；專業(yè)健康保險公司除外；

(二)滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，專業(yè)健康保險公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%，其他保險公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%；

(三)在中國境內連續(xù)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務5年以上，具有成熟的健康保險經(jīng)營管理經(jīng)驗；

(四)依法合規(guī)經(jīng)營，近三年內無重大違法違規(guī)行為；

(五)能夠對大病保險業(yè)務實行專項管理和單獨核算；

(六)具備較強的健康保險精算技術，能夠對大病保險進行科學合理定價；

(七)具備完善的、覆蓋區(qū)域較廣的服務網(wǎng)絡；

(八)配備具有醫(yī)學等專業(yè)背景的人員隊伍，具有較強的核保、核賠能力和風險管理能力；

(九)具備功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統(tǒng)，能夠按規(guī)定向保險監(jiān)管部門報送大病保險相關數(shù)據(jù)；

(十)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第六條同一保險集團公司在一個大病保險統(tǒng)籌地區(qū)投標開展大病保險業(yè)務的子公司不超過一家。

保險集團公司應當整合資源，加強指導，統(tǒng)籌協(xié)調子公司做好大病保險業(yè)務。

第七條保險公司省級分公司(含計劃單列市分公司、總公司直管的分公司)開展大病保險業(yè)務應當具備以下基本條件：

(一)總公司具有開展大病保險業(yè)務資質；

(二)總公司批準同意開展大病保險業(yè)務；

(三)近三年內無重大違法違規(guī)行為；

(四)在開展大病保險的地區(qū)配備熟悉當?shù)鼗踞t(yī)保政策，且具有醫(yī)學等專業(yè)背景的專職服務隊伍，能夠提供駐點、巡查等大病保險專項服務；

(五)當?shù)乇１O(jiān)局規(guī)定的其他條件。

第八條中國保監(jiān)會根據(jù)本辦法，公布并及時更新具有資質的保險公司總公司名單。

保監(jiān)局根據(jù)本辦法和中國保監(jiān)會公布的保險公司總公司名單，公布并及時更新具有資質的保險公司省級分公司(含計劃單列市分公司、總公司直管的分公司)名單。

列入資質名單的保險公司可以依照本辦法開展大病保險業(yè)務。

第九條直接保險公司總公司作為大病保險的再保險接受人或轉分保接受人時，應具備本辦法第五條規(guī)定的基本條件，并應具有大病保險經(jīng)營資質；其分支機構作為大病保險的再保險接受人或轉分保接受人時，該分支機構應具備本辦法第七條規(guī)定的基本條件，并應具有大病保險經(jīng)營資質。

第三章投標管理

第十條具備大病保險經(jīng)營資質的保險公司，在符合招標文件規(guī)定資格條件的基礎上，可作為投標人參加大病保險投標。

第十一條投標人應按照招標文件的要求編制投標文件，對招標文件提出的要求和條件作出實質性響應。投標文件應根據(jù)招標人提供的基本醫(yī)保經(jīng)驗數(shù)據(jù)及提出的管理服務要求，科學預估承保風險和管理服務成本，合理確定保險費、保險金額、起付金額、給付比例，同時包括大病保障對象、保障期限、責任范圍、除外責任、結算方式、醫(yī)療管理和服務措施等內容。

投標文件應經(jīng)保險公司總公司批準同意，并由總公司出具精算意見書、法律意見書和相應授權書。

第十二條投標人不得弄虛作假，不得相互串通投標報價，不得惡意壓價競爭，不得妨礙其他投標人的公平競爭，不得損害招標人或者其他投標人的合法權益，不得以向招標人、評標委員會成員行賄或者采取其他不正當競爭手段謀取中標，不得泄露招標人提供的參保人員信息。

第十三條投標人應在投標7個工作日之前，向當?shù)乇１O(jiān)局報告擬投標大病保險項目的名稱、招標人、投標時間等基本情況。

保監(jiān)局應全程跟蹤招投標過程，監(jiān)督保險公司依法合規(guī)參與大病保險投標。對投標價格明顯偏低的，保監(jiān)局要進行綜合評估，禁止惡性競爭。

第十四條投標人在中標后，應按照招投標文件內容規(guī)定，與投保人簽訂大病保險合作協(xié)議。大病保險合作協(xié)議的期限原則上不低于三年，大病保險合同內容可每年商談確定一次。

大病保險合作協(xié)議簽署后，應在一個月內由保險公司省級分公司(含計劃單列市分公司、總公司直管的分公司)報送當?shù)乇１O(jiān)局。

第四章業(yè)務管理

第十五條保險公司對大病保險實行專項管理。保險公司總公司對大病保險項目進行統(tǒng)一審核。

第十六條保險公司可根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的大病保險示范條款制定大病保險專屬產(chǎn)品條款，大病保險專屬產(chǎn)品的定名應當符合下列格式：

“保險公司名稱”＋“說明性文字”＋“城鄉(xiāng)居民大病團體醫(yī)療保險”

大病保險專屬產(chǎn)品報中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部備案。

保險公司不得以其他產(chǎn)品承保大病保險。

第十七條大病保險保險期間為一年。保險公司每年按照大病保險合作協(xié)議約定時間向投保人收取保險費。

保險公司承辦大病保險后應向社會公布保障責任和服務內容。

第十八條保險公司應完整準確記錄并及時更新被保險人信息，信息應包括被保險人姓名、性別、出生日期、證件類別、有效身份證件號碼、社會保障號碼、聯(lián)系方式等，并與當?shù)鼗踞t(yī)保對參保人的信息要求保持一致。

保險公司對被保險人信息負有保密責任。

第十九條保險公司應根據(jù)投保人提供的基本醫(yī)保經(jīng)驗數(shù)據(jù)，建立大病保險精算模型，科學制定產(chǎn)品參數(shù)、厘定費率，審慎定價。

保險公司應在經(jīng)營周期中加強經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累和分析，準確、真實地分析評估大病保險經(jīng)營情況，為完善大病保險的經(jīng)營管理和服務提供依據(jù)。

第二十條保險公司應建立大病保險信息系統(tǒng)，信息系統(tǒng)應具備信息采集、結算支付、信息查詢、統(tǒng)計分析等功能。保險公司應加強大病保險信息系統(tǒng)的管理和維護，嚴格用戶權限管理，確保信息安全。

保險公司應與政府有關部門加強溝通合作，實現(xiàn)大病保險信息系統(tǒng)與基本醫(yī)保信息系統(tǒng)、醫(yī)療救助信息系統(tǒng)和醫(yī)療機構信息系統(tǒng)的對接。

第二十一條保險公司應按照行業(yè)監(jiān)管要求和有關規(guī)定，及時報送和提供大病保險相關報告、報表、文件、信息和資料。

第二十二條開展大病保險業(yè)務的保險公司出現(xiàn)合并、分立、解散、依法被接管或撤銷、破產(chǎn)以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情況，應妥善處理大病保險業(yè)務相關事項，保障被保險人權益不受損失。

第二十三條大病保險合作協(xié)議期滿，如果保險公司不再繼續(xù)承辦該大病保險項目，應配合投保人妥善做好銜接過渡工作。

第二十四條保險公司承辦大病保險，不得以任何形式向任何單位或個人支付手續(xù)費用或傭金；不得給予或者承諾給予保險合同約定以外的回扣或者其他利益。

第五章服務管理

第二十五條保險公司應協(xié)同各地政府做好大病保險政策宣傳工作。在宣傳大病保險時不得誤導公眾，不得減少或夸大保障范圍，不得強制搭售其他商業(yè)保險產(chǎn)品。

第二十六條保險公司應加強服務能力建設，建立大病保險專業(yè)隊伍，定期進行專業(yè)培訓和服務質量考評，提升大病保險服務人員的綜合素質。

第二十七條保險公司可會同政府有關部門通過電話、網(wǎng)絡等方式為被保險人提供咨詢、查詢服務，接受投訴，切實維護好被保險人的合法權益。

第二十八條保險公司應根據(jù)被保險人居住和就醫(yī)分布情況，設立服務網(wǎng)點，為投保人和被保險人提供便捷服務。應加強與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助的銜接，提供大病保險的“一站式”即時結算服務。積極利用機構網(wǎng)絡優(yōu)勢，為被保險人提供異地就醫(yī)結算服務。

第二十九條保險公司應加強與當?shù)卣嚓P部門的溝通協(xié)調，聯(lián)合制定大病醫(yī)療服務評價考核標準，建立大病保險定點醫(yī)療機構評審機制，切實加強醫(yī)療行為管理。

保險公司應在基本醫(yī)保主管部門的授權下，依據(jù)診療規(guī)范和臨床路徑等標準或規(guī)定，通過醫(yī)療巡查、駐點駐院、抽查病歷等方式，做好對醫(yī)療行為的監(jiān)督管理；探索開展疑難案件的醫(yī)療專家評審制度。

第三十條保險公司應遵循實事求是、客觀公正的原則，規(guī)范審核標準，嚴格按照當?shù)赜嘘P政策規(guī)定及保險合同約定對被保險人的醫(yī)療費用進行審核給付，及時將發(fā)現(xiàn)的冒名就醫(yī)、掛床住院、過度醫(yī)療等違規(guī)問題通報投保人和政府有關部門，并提出相關處理建議。

第三十一條保險公司應積極配合政府有關部門推進醫(yī)保支付方式改革，探索總額預付、按病種付費等支付方式。

第三十二條保險公司應積極開發(fā)與大病保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開展健康管理服務，滿足參保群眾多層次、多樣化的健康保障和服務需求。

鼓勵有條件的保險公司積極參與各類基本醫(yī)保經(jīng)辦服務。

第六章財務管理

第三十三條保險公司應按照國家財務會計法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定，單獨核算和報告大病保險業(yè)務，實現(xiàn)大病保險業(yè)務與其他保險業(yè)務徹底分開，封閉運行，真實、準確地反映大病保險經(jīng)營情況。

第三十四條保險公司應加強大病保險的資金管理，建立大病保險保費收入上劃機制，遵循“收支兩條線”原則，嚴格按照賬戶類型及用途劃撥和使用資金。

第三十五條保險公司經(jīng)營大病保險業(yè)務，應設立獨立的大病保險保費賬戶及賠款賬戶，并按照收付費管理相關監(jiān)管規(guī)定的要求，積極推動大病保險業(yè)務非現(xiàn)金給付，切實保障大病保險資金安全。

第三十六條保險公司應按照費用分攤的相關監(jiān)管規(guī)定，核算大病保險業(yè)務管理成本，嚴格區(qū)分僅在大病保險經(jīng)營過程中產(chǎn)生的專屬費用和按規(guī)定分攤公司經(jīng)營成本的共同費用，合理認定費用歸屬對象，據(jù)實歸集和分攤，不得擠占其他業(yè)務的成本，不得把其他業(yè)務的成本分攤至大病保險業(yè)務。

第三十七條保險公司應據(jù)實列支經(jīng)營大病保險所發(fā)生的費用支出，包括人力成本、硬件設備、軟件開發(fā)、醫(yī)療管理、案件調查、辦公運營、宣傳培訓等費用，不斷加強費用管控力度，降低大病保險管理成本，提高經(jīng)營效率。

第三十八條保險公司應定期核對財務、業(yè)務系統(tǒng)中的大病保險數(shù)據(jù)，保證財務數(shù)據(jù)與業(yè)務數(shù)據(jù)的一致性。

第三十九條保險公司應建立大病保險業(yè)務的內部監(jiān)督檢查機制，確保財務、業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性。

第四十條保險公司大病保險保費賬戶和賠款賬戶的運行情況、費用列支情況應當接受政府有關部門監(jiān)督，公開透明運行。

第七章風險調節(jié)

第四十一條保險公司經(jīng)營大病保險應遵循收支平衡、保本微利原則。

保險公司應合理定價，與投保人協(xié)商合理確定大病保險賠付率、費用加利潤率。

第四十二條保險公司應與投保人協(xié)商建立動態(tài)風險調節(jié)機制，采取合理方式，對保險期間的超額結余和政策性虧損等盈虧情況進行風險調節(jié)，確保大病保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

第四十三條保險公司應根據(jù)大病保險實際經(jīng)營結果、醫(yī)保政策調整和醫(yī)療費用變化情況，依據(jù)大病保險合作協(xié)議與投保人協(xié)商調整下一保險期間的保險責任、保險費率等。

第四十四條保險公司應與投保人協(xié)商，在一個保險期間內因當?shù)鼗踞t(yī)保政策調整或其他政策性因素導致的大病保險業(yè)務虧損，應由投保人進行相應補償。

第八章監(jiān)督管理

第四十五條保險監(jiān)管機構人身保險監(jiān)管部門對保險公司經(jīng)營大病保險業(yè)務實行統(tǒng)一監(jiān)督管理。

人身保險監(jiān)管部門對保險公司開展大病保險業(yè)務進行全流程監(jiān)管。應加強市場準入和退出監(jiān)管，加強市場行為監(jiān)管，確保有序競爭，提升服務質量和水平。應開展定期或不定期檢查，對業(yè)務經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題及時予以糾正和解決。

第四十六條保監(jiān)局應加大對大病保險業(yè)務的監(jiān)管力度，維護市場秩序。因監(jiān)管不力導致大病保險業(yè)務出現(xiàn)嚴重問題或重大風險的，要依法追究相關責任人責任。

第四十七條保監(jiān)局應探索建立以保障水平和被保險人滿意度為核心的大病保險業(yè)務考核評價制度。

第四十八條保險公司應認真履行保險合作協(xié)議，接受當?shù)刎斦?、審計等政府部門和群眾的監(jiān)督。

第四十九條保險公司開展大病保險業(yè)務存在以下行為的，保險監(jiān)管機構依《保險法》及保監(jiān)會有關規(guī)定給予行政處罰：

(一)拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；

(二)違反規(guī)定泄露被保險人信息；

(三)在投標或承辦大病保險業(yè)務過程中存在商業(yè)賄賂、不正當競爭行為；

(四)未按照規(guī)定報送或者保管報告、報表、文件、資料的，或者未按照規(guī)定提供有關信息、資料的；

(五)編制或者提供虛假的業(yè)務數(shù)據(jù)和財務報表；

(六)保險監(jiān)管機構禁止的其他行為。

第九章市場退出

第五十條保險公司在開展大病保險過程中應符合本辦法第五條、第七條規(guī)定的條件，依法合規(guī)經(jīng)營。

第五十一條保險公司總公司和省級分公司(含計劃單列市分公司、總公司直管的分公司)有下列情形之一的，保險監(jiān)管機構三年內不再將其列入資質名單，期間該保險公司不得開展大病保險業(yè)務：

(一)保險公司總公司因大病保險業(yè)務受到行政處罰的，或者一年內其省級分公司(含計劃單列市分公司、總公司直管的分公司)大病保險業(yè)務受到行政處罰達到3家次以上的；

(二)保險公司省級分公司(含計劃單列市分公司、總公司直管的分公司)因大病保險業(yè)務受到行政處罰的，或者一年內其分支機構大病保險業(yè)務受到行政處罰達到3家次以上的；

(三)大病保險投標文件違反有關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的；

(四)違反本辦法第十二條規(guī)定的；

(五)違反本辦法第二十四條規(guī)定的；

(六)在大病保險期間內單方中途退出的；

(七)發(fā)生足以影響大病保險業(yè)務正常經(jīng)營的其他重大情況。

第五十二條保險公司地市級分支機構有下列情形之一的，三年內不得開展大病保險業(yè)務：

(一)因大病保險業(yè)務受到行政處罰的；

(二)大病保險投標文件違反有關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的；

(三)違反本辦法第十二條規(guī)定的；

(四)違反本辦法第二十四條規(guī)定的；

(五)在大病保險期間內單方中途退出的；

(六)發(fā)生足以影響大病保險業(yè)務正常經(jīng)營的其他重大情況。

第五十三條已開展大病保險業(yè)務的保險公司有本辦法第五十一、五十二條所列情形之一的，保險監(jiān)管機構應建議負責招標的地方政府在該保險年度結束后終止大病保險合作協(xié)議，并協(xié)助政府選擇其他保險公司承接該大病保險合作協(xié)議。

附則

第五十四條已開展城鄉(xiāng)居民補充醫(yī)療保險等業(yè)務的保險公司，應配合地方政府有關部門做好與大病保險的銜接過渡工作。

第五十五條本辦法自下發(fā)之日起施行。